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57楼
发表于 2008-10-13 14:04
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标会起源及其组织形式
9 y7 z, \$ ~ g) e, D
9 b0 ^+ e$ W* i标会的起源- j. y# b& ^! e' T) K7 y4 y
7 U& ]& ?# o7 _& Q8 ]& n 合会 （国外称“轮转储蓄信贷协会”），是各种金融互助会的统称，其名称繁多，包括互助会、帮会、标会、呈会、成会、钱会、摇会、兜会、抬会、跟会、搭会等等，通常建立在人缘、地缘和血缘关系基础上，带有互助合作的性质。 ! K$ M2 o& i3 ~+ y4 F
合会是民间自发的一种金融合约安排。从时间上看，它有着上千年的历史 [1]从地域上看，它流行于两岸三地，[2] 并随着华人的远渡重洋在海外华人社区生根发芽。[3] 合会的融资功能，尤其是对创业初始资本的筹集来说，有着非常重要的意义。[4] 作为民间金融的一个有机组成部分，合会存在的合理性不容置疑。但是，利之所生，弊亦随之。合会的发起与存续过于依赖于会首的个体信用，合会的运行缺乏有效的信用保证机制，合会的道德风险过大。如何兴利除弊，既充分发挥合会的资金融通功能以促进生产发展、改善人民生活，又最大限度地抑制、防控合会的倒会风险，就成为摆在我们面前的一道课题。
1 w1 w7 s/ j/ q9 _: C 台湾地区成文的合会法制，最先出台的是日占时期颁发的《讲会取缔规则》（1902年）。该规则移植于日本，主要精神有：合会的设立须得到行政许可；合会的运行须接受行政监管；合会合同的内容必须规范化（不缺漏必要记载事项）；行政机关可检查合会帐簿，于合会的运行有违反公序良俗之时撤销之，等等。
- N3 [6 A/ I0 T, O 日占时期，日本人在台湾地区开设无尽会社，台湾地区营业性合会由此肇始。抗日胜利后，国民党政府改组了日本人的无尽业会社，并于1948年颁布《台湾省合会储蓄业管理规则》。该规则的内容除规定依区域设立合会储蓄公司之外，其他方面的内容与日本《无尽业法》的规定基本上大同小异。《规则》对合会储蓄的定义、设立审批、登记及变更登记、资本额、业务范围、资金运用范围、董事、监察人责任、提起公积金、财务报告、行政管理、法律责任等事项作了规定。值得注意的是，该《规则》第11条规定合会储蓄公司的董事、监察人于公司资产不足以清偿公司依合会契约所负之债务时，应负连带无限清偿责任，且该责任于董事、监察人卸职登记满两年后才得解除，比日本《无尽业法》第11条的规定，义务主体多了监察人。 8 w0 v! ?9 g# }% S4 p: y
除此之外，为发挥法律的指引、规范功能，迎合社会需要，同时解决司法标准的统一问题，台湾地区在1999年修订其民法债编时，增订了十九节之一“合会契约”，共九个条款，其主要内容有：（1）合会的两种类型。（2）会首及会员资格（以自然人为限），会首显名或借名以会员身份参加同一合会的禁止。（3）会单或合会契约的规范化。规定合会应订立会单，规范记载内容，以减少纷争并利于实用。同时，为杜绝冒标及虚设会员现象，规定会单应由会首及全体会员签名并各执一份保存。（4）会首权利义务。（5）标会或得会方法。（6）会员交付会款义务、会首对会员该项义务的替代履行义务及追索权利、会首对合会金的保管责任等。（7）会份的让与及退会。（8）倒会时的处理方法。即会首倒会时，“会首及已得标会员应给付之各期会款，应于每届标会期日平均交付于未得标之会员。但另有约定者，依其约定。”“会首就已得标会员依前项规定应给付之各期会款，负连带责任。”若前述给付义务陷于履行迟延，且迟付之数额达到两期之总额，则该未得标会员得请求其给付全部会款。 4 }* y# G$ `9 b7 a
, K! u) r7 l+ l; o( N. G6 I标会的组织形式
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* ^" I U: u8 @5 s* U1 g标会就是几个人相约以资金互助 5 m! i M/ p) I' Z% ?
发起人称为会首，他是所有会员中的灵魂人物 * }$ N3 ^- S6 s6 s: J! W& l
其他参加标会的人称为会脚或会员，例如某会会脚有23人。
f% E# u' w; n1 G" q会首必须先讲好这是每月或每季开标一次，台湾通常以月标会最多 / D0 k* }# z0 p+ r' u6 k& Z8 p/ Z
然后约定月标金若干，例如每月10000元
4 x. m7 r! e. W( X9 N6 ~2 E第一个月，第一次聚会投标，一定是会首某甲得标。
u; X( Y: [' t* h- g得标人即称为死会，尚未得标者称为活会。 $ g& _2 [/ q3 I# _" D6 M! l
每一个会员都有得标一次的机会。 & W; [ `0 _1 Q4 h% q4 ~
所有会脚必须缴交10000元给会首，因此某甲可一次借得230000元 * [) F, C) g5 D) F% v+ ]
实际上凡是会首即享有无息借款的权利
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第二个月，第二次聚会投标，22个活会会员大家都来竞出利息 1 y5 N' i* B) T, Q" |
假设某乙出价800元最高，第二个月即由某乙得标 + j* Q" x! F+ T* ]0 h" k& ^% [
某甲因已经死会，本月必须拿出10000元给得标的某乙 1 n g- Y7 ^% \0 o0 o6 x
其他22个活会会员，则各缴交10000-800=9200元给某乙
7 g6 g3 v2 d3 D$ o所以某乙可以一次借得10000+9200*22=212000元 1 y7 V, H1 n- ?2 n2 t2 \% W" M
尔后某乙丧失投标权利，每个月要拿出10000元来交给得标人
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第三个月，第三次聚会投标，21个活会会员大家都来竞出利息
# O% F1 Z1 C4 H# h4 x7 f1 h假设某丙出价1200元最高，第三个月即由某丙得标 4 o" F1 x. v+ y5 |" w5 s9 r
某甲某乙因已经死会，本月必须拿出10000元给得标的某丙 + M7 h# {) l7 e
其他21个活会会员，则各缴交10000-1200=8800元给某丙
% `4 s8 _: a8 N( @" X% c- L3 e$ G. P所以某丙可以一次借得10000*2+8800*21 = 204800元 ( d) S7 O/ w1 K% T4 k
尔后某丙丧失投标权利，每个月要拿出10000元来交给得标人
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. h6 p1 i7 i, L0 m, e第四个月，第四次聚会投标，20个活会会员大家都来竞出利息 3 X5 l8 D1 L& T: x1 b! J& ^
假设某丁出价900元最高，第四个月即由某丁得标 - F. i9 R+ s8 I
某甲某乙某丙因已经死会，本月必须拿出10000元给得标的某丁
1 G2 X( Z0 F# I0 ?2 J! W0 ]1 X/ {其他20个活会会员，则各缴交10000-900=9100元给某丁
2 C6 S. S, U( T9 p所以某丁可以一次借得10000*3+8900*20 = 208000元
7 C( s6 g% A( h. n+ {( c% W/ X尔后某丁丧失投标权利，每个月要拿出10000元来交给得标人
, R5 b# q* Z5 _9 H6 a. ! A! P A" G& g4 i, d. W- p4 ~
以此类推，直到最后剩下一人某戊从未得标 }+ A$ s, |1 ^' n/ n
此人在最后第24个月时必定得标，因其他所有会脚都已死会故也 F0 r4 y7 [. e6 W8 A1 e$ T
所有前面23人都必须缴交10000元给某戊 1 v5 {8 n5 v$ T, i5 o
某戊可以一次借得230000元，跟当初会首某甲拿一般多 # n5 z7 C6 Z& R) ?' d" U
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上例中 , p% T( c3 W6 H {% H- k1 {
由於活会会员每月缴交会款是约定标金10000元扣除当月得标利息
$ P' h( p: h& \. K# w8 m: ~这种会就称为内标会
( {; i" } ^, U( i% \内标会的死会会员每月缴10000元，活会会员每月缴会款金额不一致
9 {0 A/ l, s) Q1 ^4 b8 d0 _3 ?.
* F' x/ j/ B x, G& \9 Y如果当初约好活会会员每月须缴交约定标金10000元
5 Z) O7 k" w3 o. t死会者尔后每月缴交10000加上自己当初得标时所写之利息 0 x* V+ d: ^& `0 a6 c4 [" J5 {
这种会就称为外标会 % A# F. N( i) ^# x
外标会的活会会员每月缴10000元，死会会员每月缴会款金额不一致
) i' R1 q" D; x2 F ]7 D$ v. 2 p- [; {1 K& h5 n5 Z8 r2 F( ]
以上是一个顺利完成的标会例 ( h* e4 o& Q8 d l6 B0 A# ~
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1 c$ C: ?$ V& G* k/ c# r, r; Y如果得标的某丙缴交几次本息之后，
9 i' r' U1 d6 P# n9 j8 D就开始出现逾期缴交会款行为 ( {; h" x/ w) E$ o$ j
我们就称此会为出险会 ; K m8 n; j! S8 e
如果某丙不再缴交会款
& ]1 e8 y. w* L* R. E" h; M我们就称此会被某丙倒会 & s, d* x* h9 \5 V0 V( Y. p
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会首因为一开始就得标，倒会的风险最大。 % F8 m$ W1 |6 ]. W
所以参加标会的人，须先看会首的人品及还款能力 8 `' v; ?4 M5 E7 G# c
如果是其他会员倒会，会首必须负责善后代缴 $ _: E! I3 N( `3 `
上例某戊是一路缴会款23次，一直到第24个月才揽尾会
0 ^' h7 N |2 S* Z他被倒会的风险是所有人当中最高的
* X/ |7 `3 e$ I如果没被倒会，他的投资报酬率也是所有人当中最高的 + h* E: }) l# n- ~$ [9 |8 O. e
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如果发现标会当中有人缴会款不正常，有倒会疑虑时
1 n# U! D2 k3 u1 h8 a最好的办法就是立即抢标，让自己死会，先把会款一次借进来
3 S+ I# L( [6 r N死会的人就不怕被人倒会了。因为所有会款已先进入口袋。
/ P [/ c; q5 _只有活会的人因只付出从没拿钱回家，才会怕被人倒会 , y* g9 y$ V# q0 e" U8 s- \: n
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# G8 @" k4 y9 r1 m! L) p- {标会是地下金融，会员彼此不熟识时最易出险 4 t! f% q8 j* w# O' L% {
但是标会也可以营造成非常温馨的互助会
" n- J' }9 j+ e& ?- \# N3 H5 X从前台湾乡下得标人会摆一桌酒席请大家吃饭 7 z1 c0 M# {' i5 z3 Y: N$ Q m3 c2 h# p
每个月聚餐一次，等於轮流做东，大家联络感情，其乐也融融
! }: O1 F. U0 v4 h2 C8 p$ B/ g+ E一直到今天，连大学里的教授们，也还用起会来互相融通资金
: y8 G8 Q- E9 C3 d这是一种以感情为基础的互助组织，没有太苛板的5P徵信调查 ; i$ T8 |0 ?! D% u) @/ g
台湾是以民法来规范标会行为 ! c2 P! c) j4 W% T
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讲了半天如果还不懂 0 f( ?( Y6 }4 n( |
最好的办法就是明天就去找十几个朋友起个会
1 M/ U- v& c, s' R' f3 R" L两次投标下来，您就立即搞懂标会的奥妙
[8 h1 s+ _% `# l, l若再有朋友配合倒会，你将变成精通标会的人
! L$ N" T9 C' }& [& [, M( U0 g$ S. 9 x! X9 R( B' w8 w. W
呵呵！ |
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发表于 2008-10-7 16:46
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发表于 2008-10-9 16:15
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发表于 2008-10-9 16:23
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